Le Guide de la Retraite de l'Expat

Chapitre 

7

 :

Vos Armes

Vous êtes arrivé au dernier chapitre de ce guide 👏

Résumons où nous en sommes :

  • 🎯 Vous êtes clair sur votre situation actuelle. Vous avez fixé votre objectif de retraite.
  • 🛩️ Vous avez un plan d'attaque, c'est-à-dire vous savez combien vous devez mettre de côté tous les mois pour votre retraite.
  • 🧩 Vous êtes aussi prêt pour les grandes "étapes financières" de votre vie.
  • 🏊‍♂️ Finalement, vous savez comment ne pas vous faire avoir par les grandes institutions.

Quelle est la pièce manquante ? Celle par laquelle vous auriez voulu commencer : "quel placement utiliser ?".

Dans l'analogie du vol d'avion que je faisais au début de ce guide, c'est la question du "vol en économique ou en business".

Pendant votre retraite, vos revenus proviendront de deux sources différentes :

  1. Les pensions de retraite versées par les États français et américain.
  2. Vos placements et leurs bénéfices.

🗽Pension versée par l'État

☠️ Attention, combinaison mortelle ici : comme dans le chapitre précédent, dès qu'on parle de l'État la situation devient compliquée. De plus, cela dépend fortement de votre situation.

Cependant, dans tous les cas :

  • Probablement, la pension que vous recevrez ne sera pas suffisante. Vous devrez la compléter par vos investissements.
  • Elle vaut quand même la peine parce que c'est souvent une somme non négligeable.
  • C'est une somme assurée qui tombe tous les mois.

La Retraite au cas par cas

Nous allons rassembler les différents cas en trois catégories et couvrir les bases pour chacune d'entre elles. Contactez-moi à hello@invisoo.com si vous avez plus de questions sur votre situation en particulier.

Vous avez peut-être la chance d’être dans la "catégorie simple" : vous avez vécu (ou comptez vivre) la majorité de votre vie dans un seul pays. Par exemple 35 ans aux États-Unis.

Dans ce cas, facilitez-vous la vie et considérez que vous toucherez seulement la retraite de ce pays.

(Si vous êtes dans ce cas et que vous continuez à lire cette sous-partie, vous verrez que vous pouvez peut-être avoir quelques bonus d'autres pays.)

Les deux autres catégories sont :

  • Longue expatriation unique + longue période en France. Par exemple 22 ans en France et 22 ans aux États-Unis.
  • Expatriation répétée : vous avez vécu (ou comptez vivre) dans trois pays ou plus pendant une période significative.

🗼 Expatriation Unique

Vous avez travaillé longtemps à la fois en France et aux États-Unis (mais dans aucun autre pays). Il existe un accord entre ces deux pays.

Les deux États vous verseront votre retraite au prorata du temps passé dans chacun de ces pays.

Sachez cependant que la Social Security américaine n'est pas très généreuse. (En moyenne, les américains reçoivent $1'543 par mois pour leur retraite.)

🏃‍♂️ Expatriation Répétée

Dans ce cas, les États vous laissent à vous-même. 😨

Les accords existants ne fonctionnent qu'entre deux pays (sauf à l'intérieur de l'Union Européenne).

Donc si vous avez travaillé dans trois pays ou plus, seules les cotisations des deux pays où vous avez travaillé le plus longtemps seront prises en compte.

Par exemple, si vous travaillez 20 ans en France, 14 ans aux États-Unis et 9 ans en Allemagne, les années passées en Allemagne ne compteront pas du tout.

Dans ce cas, seuls 34 ans de cotisations seront validés (bien que vous ayez travaillé 43 ans).

Vous pouvez alors penser à l'alternative de contribuer à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) pour rester dans le cadre français. Mais à 608€ par mois de cotisation pour accéder à une retraite minimale, c'est cher.

Le retour sur investissement est faible. Investir ces fonds par vous-même sera plus rentable.

À chacun de décider selon ses préférences (sécurité ou rendement).

Je me trouve dans ce cas d'expatriation. Mon opinion est qu'il vaut mieux ne rien attendre de l'État et se préparer en comptant uniquement sur nos investissements.

🛠️ Ressources Utiles pour Calculer sa Retraite

Que ce soit en France ou aux États-Unis, il y a tellement de sous-cas qu'il est impossible de calculer soi-même combien l'État vous versera. Utilisez des outils dédiés :

📈 Retraite par Investissement

L'investissement est le nerf de la guerre quand il s'agit de votre retraite.

Vous devez répondre à trois questions :

  1. Quel montant investir ?
  2. Investir dans l'Immobilier ou dans la Bourse ?
  3. Dans quel support précis allez-vous investir ?

Vous avez déjà répondu à (1) dans le chapitre 4.

🏚️ Immobilier ou Bourse ?

Pour la question (2), je ne vous cache pas que je favorise l'investissement en bourse.

L'immobilier est tentant parce que "c'est du solide" et que l'usage de la dette permet de forts rendements ("l'effet de levier" pour les connaisseurs).

Cependant, pour préparer votre retraite, vous avez besoin d'investissements à rendement prévisible.

On pourrait croire que l'immobilier est plus stable. Mais la multiplicité des frais (impôts, frais de maintenance, frais d'agence etc...) fait qu'il est très difficile de savoir quel est votre bénéfice réel.

🙈 Je n'ai jamais vu une seule estimation de rendement assez précise pour être utilisée dans un plan de retraite.

Mon conseil : investissez dans l'immobilier une fois que vous avez déjà assuré vos arrières vis-à-vis de votre retraite.

Pour un regard plus en profondeur sur cette question de "immobilier ou bourse", je vous conseille mon article sur le sujet.

🏓 Quel placement exactement ?

En supposant que vous avez choisi d'investir en bourse, je vous conseille d'utiliser le MSCI World. C'est l'ETF que j'utilise dans mon plan de retraite personnel.

Si vous ne savez ce qu'est un ETF ou que vous voulez en savoir plus sur leurs avantages, allez lire cet article.

Si vous avez des doutes sur le choix de votre ETF, je vous donne la clé pour prendre cette décision dans cet article cet article.

Pas le temps de tout regarder maintenant ?

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  1. La méthode en 7 points pour assurer votre retraite.
  2. Les 3 outils indispensables pour calculer à quoi ressemblera votre retraite.
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